央行为什么要降低存量房贷的利率？

下调存量房贷利率只是一个王炸，央妈工具箱的王炸还没出完。

9月13日，出台了延迟退休政策，社会牛马一阵哗然，80后和90后纷纷表示自己是“最幸运的”一代，什么好事都赶上了。

当时看到这个政策，我就觉得很快会发放“大礼包”了，因为社会牛马们亟需一次情绪对冲。生活不应该只有苦辣，还需要酸甜点缀。

果不其然，就在今天，央妈连发四招，牛马们喜接国庆大礼包。

9月24日，央行行长潘功胜在国新办新闻发布会上宣布，下调存量放贷利率，最快下月或出台方案。

举个栗子：贷款100万，选择30年等额本息方式还贷，房贷利率下调50个基点，那么月供每个月可以减少大概300元。

央妈消息一出，全网都刷屏了。

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央行行长潘功胜今天在发布会主要讲了4点：

央行将降低存款准备金0.5个百分点，向金融市场提供长期流动金约1万亿；

降低中央银行政策利率，7天期逆回购操作利率下调0.2个百分点，从目前的1.7%降为1.5%，引导贷款市场报价利率和存款利率同步下调；

引导商业银行将存量房贷利率绛至新发房贷利率附近，预计平均降幅大约在0.5个百分点；

全国层门的二套房贷最低首付比例由25%下调到15%，统一首套房和二套房的房贷最低首付比例。

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早在8月底，外媒就开始吹风，高层已经在考虑降低存量放贷利率。但是很快招行出来辟谣了。

现在看，外媒某些消息人士，比招行行长更靠近决策中心。

下调房贷利率，对于这几年买房的人来说，绝对是个好消息。

01

对于前几年买房的人来讲

当时高的房贷利率是5.2%左右，现在新房的房贷利率已经降到了3.85%，有些银行甚至已经去到了2.85%，很明显，高位利率买房的人，现在每个月还月供的时候，内心都在滴血。

存量房贷利率下调，就是在帮他们每个月减少月供压力，哪怕是几百块，一年下来就是大几千。

目前全国居民杠杆率是65%，有钱不敢消费，现阶段一旦有闲钱了，第一时间就是还房贷消除债务。

收入不增长的前提下，只有居民的负债率下降到一定的程度，才敢去消费和做其他投资。

02

对于楼市来讲

背负房贷的居民，不再给予提前还房贷，不再急于变卖房产减轻压力。

这个变化，会让紧张的房价下跌趋势有所改善。

但是想要让房地产市场企稳，还需要的时间和耐心。

结合二套房贷首付比例同样调整到15%来看，实际上现阶段炒房现象已经绝迹，其实现在楼市的冷清冷在没有多少成交，而不是首套二套的问题。就类似现在很多人一孩都不正常生育了，单纯鼓励二孩三孩，其实没有多大的意义。

03

对于银行来讲

房贷利率下调，会降低银行的收益，但在资金的来源方面成本也会相应降低：

存款利率有望进一步降低，未来会去到1%，甚至小于1%；

央妈降存款准备金；

央行借给银行的钱的利率下调。

很多人认为没有一次性降到位，是在“挤牙膏”。

实际上现在确实就是在挤牙膏，一方面要尽量贴着避免我们大面积断供的红线走，另一方面也要尽量避免银行体系受到太大的拖累——其实我们能够看到，近几年Bank大佬级别的人物的非正常消失现象，已经非常多了，地产银行是高度绑定关系是人尽皆知的事实。

所以在这种情况下还想既要又要还要，必然只能挤牙膏，在房贷难民脆断和银行被拖下水之间艰难地走钢丝。

治大国如烹小鲜。

治理国家要像烹煎小鱼一样，注意把控火候和节奏，注重方法和策略，不能操之过急，也不能简单粗暴，只有细心调理，掌握好分寸和火候，才能长治久安。

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最后，跨行转按揭，按揭转公积金，这两个王炸估计很快也会出了。

让我们拭目以待。